2003年12月18日，科技部与国家开发银行签署了《科技部与国家开发银行开发性金融合作协议》。在这一协议的指导下，北京、上海、重庆、西安四家试点先行启动，为解决科技型中小企业融资难问题，探索银政合作之路。

    成效

    北京市从2004年6月开始试点工作，10月，北京市创业中心对40余家企业进行初筛后，符合条件的12家企业进入评审阶段，目前通过专管机构审核的有9家，拟向开发银行申请贷款4900万元。还有6-8家企业进入评审，申请额度4500万元左右，预计年底可实现对20家左右科技型中小企业1亿元打包贷款的既定目标。

    北京高技术创业服务中心副主任管弦悦介绍说，国家开发银行打包贷款北京试点支持项目贯穿电子信息、光机电、生物、新材料、环保五大领域。

    上海科技创业中心和上海浦东生产力促进中心是上海市承担打包贷款的两个平台。5个多月来，上海市已有十多家科技型中小企业通过两个平台，申请贷款3550万元，预计今年发放贷款约8000万元。据上海市科技创业中心书记姚福根介绍，目前接受贷款的企业，技术含量高，项目成长性好，而且都有一定反担保能力。

    国家开发银行重庆分行在重庆的三个地方启动了试点工作，其中，重庆高新区专管机构目前共受理科技型中小企业申请贷款项目45个，申请贷款金额3.65亿元，评议项目11个，评议金额1.3亿元，预计今年年底开行将发放贷款5000万元。

    国家开发银行西安分行对科技型中小企业的贷款已发放二批，第一批于6月签署，总金额3700万元，期限三年，贷款已全部发放；第二批于11月签署，总金额2600万元，期限三年，已发放1600万元，两批贷款共支持中小企业14家。目前，第三批科技型中小企业贷款正在评审中，涉及金额1700万元。

    贷款风险谁来承担

    打包贷款可以使科技型中小企业获得急需的资金，但是中小企业一旦出现问题，造成的损失由谁来承担？重庆高新区管委会副主任刘斌说，现在，担保贷款风险过于集中在地方政府。根据开行和高新区管委会的合作协议，如发生贷款损失，在高新区担保分中心履行担保赔付责任后形成的贷款最终损失，由开行承担70%，政府承担30%；当贷款不良率达到5%时，开行停止受理和发放贷款。但在实际操作时，因担保分中心是由政府财政出资，履行担保赔付责任后即为将担保资金全部赔光，风险无疑全落在政府财政资金上，而此时的贷款不良率早已达到5%，以至于无法继续操作。加之担保没有进行真正意义的市场化运作，风险补偿机制没有建立起来，导致担保机构很难做大做强。

    对于这一问题，国家开发银行重庆分行行长吴德礼说，贷款和投资性质完全不同，贷款一定是刚性的，到时必须还，开发银行不存在无偿贷款。如果风险上升造成损失，首先倒霉的是企业，其次是政府，最终会转嫁到银行，所以防范风险是共同的战略。吴德礼说，开发银行提供标准利率贷款，这就是支持，否则，没有500万元资产的科技型中小企业不可能拿到标准利率贷款。标准利率就是开发银行的投资成本，这利差已经很小，开行并不赚钱。

    吴德礼表示，政府组建担保机构为了促进这项贷款业务的起步，在市场、担保行业、商业化担保机构都没有形成情况下，政府担保机构起步会比较艰难。但是政府担保机构的担保、反担保要以企业为限，超出企业的能力就等于把企业排出门外。恰恰由于企业达不到商业银行的贷款条件，但产品却很有市场，政府才要支持。现在是把政府风险准备金和政府组建担保机构两个概念混淆了，风险准备金是每年在不影响当年财政情况下，由财政拿出一定资金作为风险准备金，补偿出现风险时发生的损失；政府组建担保公司则是贷款程序的一个环节，担保公司要按市场化运作，但现在市场化程度还不够。吴德礼说，开行担保政策取向是多种担保，在起步阶段主要依托政府组建担保机构，现在已开始接收企业提出的第三方担保，但量还较少。

    企业信用建设是核心

    打包贷款建立了新型银政合作关系，同时也初步尝试建设企业信用制度。目前，较普遍的做法是建立中小企业信用促进会。管弦悦说，北京市成立了北京市科技金融促进会信用促进专业委员会，已初步开发了资信管理信息系统，在试点贷款中征集企业信用信息，尝试建立有别于大企业的信用评级标准。

    上海和西安也都设立了中小企业信用促进会，凡申请开发银行贷款的企业必须加入信用促进会。信用促进会属民间社团组织，其职责是发展促进会会员。信用促进会负责采集创业者个人和中小企业的信用信息并进行动态评价、动态监控。

    对于信用建设，重庆分行自有一套办法。吴德礼说，在银行现有机构、人员条件下，要真正把中小企业贷款业务做大做强，就必须依托技术支撑。2004年4月，国家开发银行重庆分行聘请北京华夏国际信用咨询有限公司开发设计中小企业信用信息征集与评价系统。经过几个月的努力，已开发出一套完整的系统，并试运行成功。该系统共包括信息征集、信用评价、业务支持三个模块，可以全面、真实、及时、准确、连续地记录企业的信息，实时、客观、科学地评价中小企业的信用状况，打出信用评价报告。并可实现开发银行对中小企业贷款的网上申请、受理、评审、评议和审批。

    吴德礼表示，科技型中小企业通过这套体系可以获得当前市场条件下最低的融资成本，这个最低融资成本体现在：一是标准利率，二是没有灰色成本，三是有科技部和地方政府的支持。通过这套系统可以提升科技型中小企业信用，甚至是在全国范围内的提升，对企业来说，这是无价的；科技型中小企业可以获得稳定的融资渠道。

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