随着新学期的临近，学生家长们开始为孩子做起各方面的准备，而安全问题自然是父母担心的头等大事。摆在家长们面前有三种选择：学平险、少儿互助金和商业保险，三者在保费、保障范围和购买方式上都有所区别，那么该如何选择呢？

    学平险：保费低廉

    学平险，即学生幼儿平安保险，是保险公司针对学生设计的一种低保费险种。在2003年以前，由于该险种通过学校强制购买，投保率几乎达到了100%.但随着2003年9月，保监会下达《关于规范学生平安保险业务经营的通知》，各大、中、小学校不能再以投保人的身份为学生统一办理保险，学平险的投保率逐年下滑。

    学平险的最大特点是保费低廉，一般在20元到50元之间，下至幼儿园学生、上至研究生，只要交费即可参保，无须像成人购买重大疾病险一样进行各种体检。

    以中国人寿的学平险为例，家长花50元为上中学的孩子购买一份为期一年的学平险，孩子可以获得12000元的意外伤害保障、8000元的意外伤害医疗保障和60000元的住院医疗保障。理赔范围一般参考社保的规定。不过国寿的工作人员介绍，各地区的具体保额可能略有不同。

    在教育部门和保监会禁止学校为学生强制购买学平险后，家长们购买学平险的选择余地更大了。既可以到保险公司的营业网点直接购买，也可以以学校为单位购买。像平安保险公司就会在开学时到学校为学生办理学平险，家长以自愿为原则自行决定是否购买。

    少儿互助金：不是保险的保险

    目前，上海、北京等地均开始了由红十字会兴办的少儿互助金计划，实际上是一种具备保险形式的医疗互助基金。

    少儿互助金更多的是表现出社会的公益性质，旨在减轻患儿家庭的经济负担。它对参加者现有的健康状况没有要求，即使是已被诊断为患有白血病、恶性肿瘤等重大疾病的孩子也可以加入。

    以北京为例，参加少儿互助金的儿童在全市91家定点医院发生的住院医疗费用，50%由家长自理，另50%可以在住院治疗费用全部清算后，持医院出具的费用清单到所在区县的少儿互助金管理办公室申请“报销”，由少儿互助金按比例分级支付。其中1000元以下的部分互助金支付60%，1000元至5000 元的部分支付70%，5000元至10000元的部分支付80%，而10000元以上的部分互助金将支付90%。每名患儿每学年度的最高累计支付额为8万元人民币。

    家长们为孩子购买少儿互助金的花费同样低廉，北京地区每人只需交纳50元即可获得一年的保障。中小学生、托幼园所的儿童由学校、托幼园所统一办理，学龄前散居儿童则由医院地段保健科负责办理。

    商业保险：保障更全面

    同学平险、少儿互助金的平民色彩相比，商业少儿险的保费较高，但相应的保障范围和质量也更好。

    以某保险公司的一款少儿险为例，父母年交费211元就可获得3万元的意外身故、烧伤及残疾保障，以及3000元的意外医疗补偿和1500元的月度意外残疾给付。现在的孩子感冒发烧动辄就需住院，积累下来的花费也不小，如果仅靠学平险或少儿互助金补偿恐怕很难得到全面、优质的保障，而且受到指定医院、药品的限制，而商业保险相比较而言，保障范围和质量更好。

    在购买商业保险时，父母们可以在主险之外买些附加住院医疗险。这样，孩子生病住院时还可以报销一些医疗费用，并获得20元－50元/天的住院补贴。

    中国证券报·余吉吉