人生成熟期保险规划案例：

　　本方案侧重于覆盖整个家庭中家庭成员健康险的需求，一家四口同时具有了大病及身故保障。一方面关注身故保障额度，另一方面患大病时也有足够的资金作为支持。王医生年龄偏大，拥有的基础社会保障适当地补充了大病基金；用中长期的偏投资的万能险完成基本的养老储备。王太太有自缴的部分养老金做基础，通过方案弥补了无社保的健康医疗缺口。选用带有生存返还功能的大病险，在保障大病的同时又兼顾储蓄，满期时也是一笔养老基金。两个女儿处于待业时期，选用消费型定期寿险、消费型大病险和卡单式意外险完成基本保障。

　　年缴保费13111元；一次性投资5万元

　　■货比三家

　　张 纬（北京明亚保险经纪有限公司销售经理）

　　案例：

　　王医生，男，50岁，从某国企职工医院停薪留职自办诊所，单位上“三险一金”等保险。妻子40岁，无单位、无职业，自费缴养老保险，年缴费2000元左右，无其他保险，两个女儿已大学毕业，待业在家。诊所平均月收入4500元，月均日常开支2000元，月结余2000元，全部存银行，银行存款20万元。几年前投资股市1万元，现该股已退市，预计仅值800元，无其他投资。王医生想60岁时退休安度晚年，不再开诊所；还要为女儿准备婚嫁金。王先生同时对自己和妻子的养老及健康保障表示担忧。该如何安排自己的保障计划和养老计划成为王医生目前最关心的问题。

　　需求分析：

　　从整体上来看，王医生的家庭理财是非常保守的，投资形式只限于银行存款。作为家庭经济支柱来讲，王医生的保障更显得重要。鉴于王医生已50岁，建立基础保障及养老基金均已错过了最佳年龄。好在本人已经具备了基本的社保保障，所以在健康方面可根据自已的经济情况适当加以补充，以减轻日后可能产生的家庭经济危机。对王太太而言，既无职业也无社保，因此健康、医疗和养老险都应马上着手准备。20万元的银行存款，要解决夫妻的养老、健康以及女儿的婚嫁金是远远不够的。两个女儿会有一个过渡期，待参加工作后，家中的经济情况会有所好转。女儿刚刚步入社会，夫妻俩把她们抚育成人也非常不容易，所以建议给姐妹俩做一些保费低廉的定期寿险，这样也是对父母的一种保障。作为家庭成员，每一个人都不是一个独立的个体，所以在健康方面也要按实际保费承受能力储备相应的健康医疗账户基金。

　　1.健康险：重疾险 + 医疗险，家庭成员几乎无任何社保或医疗的保障，所以健康险应着重考虑。

　　2.养老险：可选择万能型产品补充养老金。万能型产品虽收益不固定，但下有保底利率，上不封顶，且按月结算，复利增长，可以有效地抵御银行利率的波动；同时资金的存入和支取比较灵活，还可以随时追加投资，实时应对理财目标的变化。

　　3.意外险：两个女儿毕业开始步入社会，作为保障补充的意外险可以用性价比较优的卡单类产品来实现；王医生夫妇意外险的选择主要考虑垫付功能和急救车费用等相关因素。（拒中国保险报）

　　慎重购买万能险：

　　投连险、万能险都是投资理财的工具之一，投连险曾出现过风波，人们当吸取教训，投保时头脑要冷静。如今，投连险遭遇“滑铁卢”，催热了万能险。整个寿险业投连险、万能险保费占70％，分红险、传统险占30％，这个比例本末倒置，令人堪忧。

　　专家一再呼吁，万能险不是万能的，但有的人在展业时总是不切实际地夸大投资功能，一概不讲万能险有初始费用、保单管理费、手续费等，只要投保就好，不考虑后果如何。

　　我认为，万能险只适合中、高端客户，一般小客户只适合投保分红险。

　　因为投保200万元和2000元万能险，每个月5元的保单管理费是一样的，相比之下，大客户的成本费用低，小客户成本费用高。加之，小客户手头紧就会去取钱用，每取一次支付20元的手续费，到头来用于投资创收的钱就所剩无几，还谈什么收益，没有收益就会要求退保，三五年后问题就会暴露出来，保户和营销员、公司之间就会产生矛盾，再次引起风波，使保险业遭到重创，公司和客户两败俱伤。公司也好，营销员也罢，不能只顾眼前利益，损人利己。

　　我身边的营销伙伴，万能险卖得非常火，多数是2000元一份。我认为少了5000元就不能推荐万能险，2000元左右的分红险险种很多，一般险种是不会引起任何争议的，营销员和准客户都要三思而行，慎买慎卖，不要走入误区。一个高尚的营销员不应当只考虑自己的业绩和佣金，一定要为客户将来的保障和利益着想。（据中国保险报 张文彬）

　　保险给咱的婚礼当保镖：

　　今年是奥运年，新人选择在今年结婚具有特殊的纪念意义，加上民俗习惯，2008年被众人视为结婚的好年头。相关数据表明，今年全国结婚总人数可能突破千万。请婚庆公司、摆婚宴是新人们最常用的仪式，但司仪迟到、化妆过敏、新人失手打碎酒杯……这些婚礼上难免出现的意外，该由谁来买单呢？有些保险公司瞄准了这个商机，及时推出了婚庆险，对婚礼过程中出现的一系列意外情况给予保障，可谓是新人婚礼的“保镖”。

　　大瘦：胖哥，听说您儿子要结婚了？恭喜恭喜！

　　小胖：可不是嘛，我正忙着给他们找婚庆公司呢！

　　大瘦：这下您可费心了，办婚礼是个大工程。婚礼上容易出现不和谐的小插曲，有的无伤大雅，有的可能会给新人和来宾带来伤害。

　　小胖：我也正愁这事呢，好多意外是防不胜防啊！你说，哪个宾客喝多了摔个跟头什么的，我怎么负得起责任啊？

　　大瘦：是啊，建议您买份“婚庆保险”，将婚礼中意外事件的损失降到最低。

　　小胖：婚庆还有保险啊？没听说过，都保什么呢，贵不贵？

　　大瘦：由新人购买的婚宴险最低保费50元起，一般新人们只需花200元-300元即可购买一份保额适当的婚庆险。在与婚庆公司签订服务合同的同时就能得到保险合同，保障范围为婚礼活动中所发生的意外事件。

　　小胖：具体都保哪些意外呢？

　　大瘦：责任范围包括：意外导致人身伤害、化妆品导致皮肤损伤、婚庆场地装饰物坠落导致婚礼中断、婚车无法到达或迟到等婚礼当天的常见问题，连婚礼蛋糕破损以及司仪言词不当等细节问题也涵盖在内。

　　小胖：这个险种听起来还不错，价格也不算贵，但结婚是一件大喜事，提前买保险是不是不吉利啊？

　　大瘦：瞧您这观念，还这么陈旧。现在新人都想办个像样点儿的婚礼，许多人是不计较投入的。但规模大了，程序也就更复杂了。婚车、婚礼现场布置、喜宴等各个方面都特别容易出现问题，如果有婚庆保险做后盾，起码心里有底，办事时心理压力也会小很多。

　　小胖：是啊，我也听说过很多跟婚庆公司扯皮的事，涉及赔偿的事都不好解决。我听说，一位新娘结婚当天因化妆品引起皮肤过敏要求赔偿，婚庆公司就是不给赔，说是因为婚庆服务合同中并没有此项赔偿条款，最后闹上了法庭。你说，要是碰见这样的事得多窝火。

　　大瘦：是啊，一旦婚礼出现纠纷，赔偿中出现扯皮不可避免。但买了婚庆保险后，如果婚庆公司婚庆服务出现问题，新人可以不必和婚庆公司“扯皮”，将由保险公司专业人员和婚庆协会的人员组成仲裁小组进行仲裁，由保险公司直接对新人进行理赔，理赔的标准全部统一。

　　小胖：这样倒是可以减少结婚新人的压力。

　　大瘦：“婚庆保险”对消费者和婚庆公司来说，都意味着多了一份安全保障，既可以争取将新人在结婚中遇到的风险降低到零，也可以提升婚庆公司的服务质量，规范整个婚庆市场。

　　小胖：不怕一万就怕万一嘛，我还是帮我儿子买份吧！也图个办婚礼省心。

　　大瘦：您能这么想就对了。而且，保险公司愿意为其提供保险的婚庆公司都是服务质量有一定保证的哦！

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