目前，分红保险已在人寿保险的销售中占有很大的比重。就是说，客户在购买保障型险种的同时，会考虑到分红型保险。营销员在宣传时大都介绍说，分红保险能使资产保值增值，集理财、养老于一体。分红险值得买吗？很多消费者在购买过程中还是有很多疑问的。下面就分红保险购买与销售问题综合一些成功人士的做法，与客户沟通购买分红保险的理财观念，做一些解答，希望给投保人与营销员一点参考和启示。

　　客户观点：买份分红保险是不错，但是保费太高。

　　解答：分红保险的缴费并不高，真正高的是未来的养老费。我们来算一笔账：假如准备60岁退休，退休后每月衣、食、住、行、医一共花1000元（此数字可以根据客户需求调整），按寿命85岁来计算，将需要1000元×12月×25年=300000元养老金。从某种方面来说，现在的保费是未来生活的缩影，倘若今天选择了便宜的保费，就等于选择了未来贫穷的生活。

　　客户观点：分红保险的红利是不确定的，让人感觉不踏实。

　　解答：正是因为不确定，才有吸引力。分红保险起源于18世纪60年代的英国，有保值增值的功能，是为抵御通货膨胀而开办的险种。21世纪的今天，在发达国家和地区，分红保险的持有率占传统保障型险种的80％—90％。分红保险一般有固定利息收益、资金保本保值，另有分红收益，每年不固定，水涨船高。

　　以中国人寿为例，2005年投资收益可分配盈余60亿，2006年119亿元，2007年360亿元，红利分配逐年递增。以2007年为例，向客户分配红利360亿元，红利的派发日为2008年1月31日，红利分配水平约为6％，这就意味着所有在中国人寿投保分红险的客户，2008年每天得到共计1亿元的红利回馈。

　　客户观点：有社保，养老靠国家，无需购买分红保险。

　　解答：养老保险是国家建立的公共养老体体制，帮助个人将消费从产出旺盛的工作年龄转移到退休阶段。但个人账户基本上是空账运作，且覆盖率很低，仅占全国劳动力的1/4，养老仅靠国家、靠社保，只能解决部分问题，没有办法达成我们期待的舒适养老生活。通常社保领取金比正常工作时工资低。如果合理规划，将年轻或中年的积蓄购买分红保险，放到养老储备里面，缴费三五年，既有固定收益保值，又有分红增值。钱生钱，利滚利，到了退休年龄又会有一笔可观的财富，作养老补充，那将是一个丰厚收入、享受生活的晚年。

　　客户观点：分红保险没有风险保障，或者是高保费，低保障，买了分红保险，却达不到保障的目的。

　　解答：保险的目的很明确，就是保障。一般基本保障型的险种保障的是身故、重疾、意外伤残、住院医疗等风险。而分红保险的保障目的是：资产保障，是用来作资产转移用的。所以说，分红保险购买的阶层是中上层人士。

　　何为资产转移、资产保障？根据《保险法》规定：作为身故保险金给付的保险，债权人不得追偿，法院亦不可冻结封存。如果某人的身价过了几千万元，手上有很多闲钱，一般不是打工得来的；而是做了大生意，是个大商人、企业家。商场风云变幻，今天很风光，明天也许就要周转困难、清盘破产了。在钱多的时候，生意高峰时期，居安思危，把一部分资产放进保险公司，债权人追偿不了，可保证自己和家人的生活。

　　那么分红保险为什么要设置成高保费、低保障呢？就是因为保费高，分红就高，可以转移资产，也可以积累资产；保障低，体检容易过关，保单生效快。一般的家庭，最好是在买足了基本保障后，再来买投资型、理财型的分红保险。现在一般购买分红保险的同时，可以附加一些风险保障的、低保费的险种，这样保障就全面了。

　　中国保险报